Dirigeants d’entreprises, directeurs financiers…Savez vous combien vous coûte les frais de services bancaires de votre entreprise ?

Pour préserver votre trésorerie, un des axes peut être l’optimisation de vos frais bancaires ?

Les banques traditionnelles ont une grille tarifaire étendue. Vous avez probablement des difficultés à y voir clair entre tous ces tarifs. Nous allons détailler les principaux frais de services bancaires quel que soit votre statut juridique.

Une grille tarifaire de frais de services bancaires adaptée selon le profil de votre entreprise

La plupart des banques distinguent deux marchés au sein des entreprises :

• D’une part, le marché « des professionnels » qui concerne les indépendants, les artisans, les commerçants, les professions libérales – en résumé des entreprises qui réalisent généralement un chiffre d’affaires inférieur à 2M€,
• Et d’autre part, le marché « des entreprises » qui concerne les entreprises qui réalisent un chiffre d’affaires supérieur à 2M€.

Chaque marché a une grille tarifaire spécifique. Les offres « packagées » (ensemble de services qui intègrent les frais de tenue de compte, l’accès au site Internet de la banque, la carte bancaire) s’adressent, avant tout, au marché des professionnels.

Les principaux frais de services bancaires

Nous allons classifier les frais de services bancaires en 6 catégories.

1. Les frais d’ouverture de compte

Ils sont généralement gratuits.
Toutefois, il vous sera demandé un premier versement pour alimenter le compte. Il s’agit, pour la banque, de lutter contre les comptes « fictifs ».

2. Les frais liés à la gestion au quotidien

Frais de tenue de compte

Ils consistent, notamment, à facturer les coûts engendrés pour la gestion de votre compte bancaire. Vous êtes débités tous les mois, tous les trimestres ou tous les ans. Ces frais sont en moyenne de 30€ par mois.

👉 Bon à savoir : Il existe des frais de tenue sur les comptes bancaires inactifs, cela signifie un compte sans aucun mouvement sur une période de 12 mois consécutifs. Il est plafonné à un montant maximum de 30€ à ce jour.

Commissions de mouvement

Cette commission consiste, ainsi, à appliquer une tarification sur les mouvements bancaires au débit de votre compte bancaire. Elles s’appliquent aux opérations suivantes : paiement d’un fournisseur (achat de marchandises, loyers, honoraires, factures énergie…), paiement des salaires. Toutefois, elles ne s’appliquent pas aux opérations suivantes : remboursement d’un prêt professionnel, virement interne entre compte de la même banque et dans une autre banque à la condition de l’identifier comme un virement de trésorerie.

Ils sont prélevés au mois ou au trimestre. Cette commission est exprimée sous forme de taux. Elle est comprise, en moyenne, entre 0,05% et 0,2% sur le montant des opérations au débit du compte sur la période concernée.

Frais de relevés de compte

Ces relevés consistent globalement à recenser l’ensemble des opérations réalisées au débit et au crédit de votre compte bancaire et de connaître votre solde bancaire. Ils sont généralement gratuits pour les relevés de compte mensuels.

Vous pouvez choisir de bénéficier de relevés à périodicité plus courte (quinzaine, hebdomadaire, journalier), qui sont pour la plupart payants. La tarification est comprise entre 2€ et 40€ par mois.

Frais liés à des incidents de fonctionnement

De plus, votre banque facture des frais liés à des rejets d’opération sur votre compte bancaire en l’absence de provision suffisante. Il peut s’agir par exemple d’un rejet de chèque, d’un rejet de prélèvement ou d’un effet de commerce.

Frais liés à des saisies (attribution, conservatoire, administrative à tiers détenteur)

Enfin, vous pouvez vous voir facturer des frais liés à des factures ou règlement d’impôts que vous n’avez pas réalisé ou qui sont en attente de régularisation. Votre banque est ainsi amenée à saisir sur votre compte pour le compte de tiers une somme. Ces frais s’élèvent en moyenne à 100€.

👉 Bon à savoir : Les frais de saisie administrative à tiers détenteur sont de 10% du montant dû au Trésor Public avec un plafond de 100€ depuis le 1^er janvier 2019.

3. Les frais liés à la mise en place d’une autorisation de découvert (ou facilité de caisse)

Tout d’abord, la mise en place d’une autorisation de découvert (ou facilité de caisse) nécessite l’accord préalable de la banque. Vous serez débités de frais spécifiques : les intérêts débiteurs, une commission sur le plus fort découvert, des commissions d’intervention et des frais de dossier.

Les intérêts débiteurs (“agios”)

Dès que votre solde bancaire est négatif sur 1 ou plusieurs jours, vous êtes facturés d’agios. Ils sont calculés en additionnant tous les nombres débiteurs de la période, multiplier le résultat par le taux du découvert et diviser le tout par le nombre de jours d’une année.

Ces intérêts sont généralement perçus de manière mensuelle ou trimestrielle, et calculés sur une base de 365 jours. Les intérêts débiteurs oscillent entre 7% et 20%.

Une commission sur le plus fort découvert (ou commission sur découvert)

Elle consiste, ainsi, à appliquer un taux sur le montant du découvert le plus élevé sur la périodicité de vos arrêtés de compte (mensuels, trimestriels). Ce montant s’ajoute aux intérêts débiteurs et varie en fonction des établissements bancaires entre 0,04% et 0,07%.

Des commissions d’intervention

Les commissions d’intervention correspondent, quant à eux, aux frais liés au forçage des opérations par la banque. Ces frais s’appliquent dès que vous avez dépassé votre autorisation de découvert. Votre banque avance les paiements effectués au débit de votre compte bancaire. Ces opérations engendrent ainsi une irrégularité de fonctionnement de votre compte bancaire (exemple : exécution d’un ordre de prélèvement, paiement par carte ou chèque en l’absence de provision suffisante…).

Ils s’ajoutent aux intérêts débiteurs, et à la commission sur le plus fort découvert. Attention, contrairement aux particuliers, il n’existe pas de plafond maximum pour ces commissions d’intervention ! Elles varient entre 10€ et 60€ par intervention.

Des frais de dossier

Enfin, votre banque peut vous appliquer des frais de dossier. Ils sont prélevés pour la mise en place et/ou pour le renouvellement annuel de votre autorisation de découvert (ou facilité de caisse). Le montant est variable en fonction du profil du client.

👉 Bon à savoir : Une autorisation de découvert est temporaire, il est impératif que le compte revienne en position créditrice sur la période de 30 jours consécutifs. Sachez que d’autres commissions peuvent être prélevées telles que la commission de non utilisation du découvert bancaire (ou facilité de caisse) et la commission de confirmation du découvert (ou facilité de caisse).

4. Les frais liés aux services de banque à distance

Votre banque vous proposera ses services de banque à distance. Il s’agit d’un ensemble de services (consultation et/ou gestion) via le canal Internet.

La plupart des banques propose une offre intégrant des services dits « de base » tels que :

• la consultation des comptes,
• la réalisation de virements SEPA/instantanés/permanents,
• la saisie de remise d’effets de commerce,
• le téléchargement des relevés mensuels,
• des alertes de mise à disposition de moyens de paiements.

Néanmoins, il convient de distinguer deux types de services de banque à distance :

• l’accès au site Internet de la banque : pour les indépendants, TPE, PME,
• l’accès à un service d’échange de fichiers (télétransmission ) consistant à réaliser des opérations entre le serveur de votre entreprise et celui de la banque : pour les PME avec des demandes sophistiquées.

En résumé, la tarification pour un accès au site Internet de la banque peut varier entre 5€ et 100€ par mois. S’agissant des services d’échanges de fichier, une distinction est faite entre les services “sens client/banque” (réalisation de virements par exemple) qui s’élèvent en moyenne à 40€ par mois. Les tarifs sont hétérogènes sur les services “banque/client” (relevés) en fonction de la profondeur des informations attendues.

👉 Bon à savoir : les banques ont tendance à facturer certaines options complémentaires : remises de prélèvement, avis d’impayés, relevés de comptes spécifiques. Il est important d’identifier les services indispensables au bon fonctionnement de votre compte bancaire.

5. Les frais liés aux encaissements de vos factures

Il s’agit des frais liés aux règlements de vos clients sur votre compte bancaire. Ils diffèrent en fonction du mode de paiement utilisé (carte bancaire, virement, prélèvement, chèques, effets de commerce, espèces).

Les encaissements par carte

Tout d’abord, vous pouvez encaisser via un Terminal de Paiement Électronique « TPE » et/ou à distance. Quel que soit le mode d’encaissement utilisé, vous aurez deux types de frais :

• des frais de location/abonnement mensuels du TPE et/ou de la solution à distance,

• et des commissions sur les transactions (« commissions monétiques »).

D’ailleurs, les commissions monétiques sont définies en fonction du canal de vente, du type de cartes acceptées, du nombre de factures par an et du montant moyen des factures. Des frais de mise en place, prélevés une seule fois à l’adhésion, peuvent également s’appliquer.

👉 Bon à savoir : Si vous souhaitez faire appel à un prestataire extérieur pour la mise à disposition du TPE et/ou de la solution de paiement à distance, sachez que votre banque facturera tout de même des commissions sur les transactions au titre de l’encaissement des opérations sur votre compte bancaire.

Les virements reçus

Ensuite, vous devez distinguer les virements SEPA et les virements non SEPA (libellés en devises ou en euros hors SEPA). La réception de virements SEPA est généralement gratuite.

Il existe néanmoins des frais spécifiques pour les virements non SEPA (frais de traitement d’opérations, et commissions de change).

Les prélèvements émis 

De plus, vous pouvez prélever directement le compte de vos clients. Ce service génère une tarification par prélèvement émis. La tarification s’élève en moyenne à 0,30€ par prélèvement émis.

Les dépôts de chèque

Ils sont généralement gratuits pour les chèques en euros sur la France.

Une tarification spécifique peut toutefois s’appliquer sur l’encaissement de chèques à l’étranger ou dans une autre monnaie.

👉 Bon à savoir : il convient de noter que certains établissements bancaires peuvent limiter un nombre de chèques gratuits par remise.

Les effets de commerce

Votre banque facture deux types de frais :

• les frais liés à la remise,
• les frais par effet.

D’ailleurs, la tarification diffère en fonction du mode de transmission : au format papier ou au format dématérialisé (Internet).  La tarification par remise est en moyenne de 10€ et les frais par effet de 0,50€ au format dématérialisé et 5€ au format papier.

Les remises d’espèces

Enfin, les remises de chèques sont généralement gratuits.

👉 Bon à savoir : le paiement en espèces d’un particulier à un professionnel ou entre professionnels est autorisé jusqu’à 1 000€.

6. Les frais liés aux règlements de vos factures

Il s’agit des frais liés aux règlements de vos factures sur votre compte bancaire. Ils diffèrent en fonction du mode de paiement utilisé (carte bancaire, virement, prélèvement, chèques, effets de commerce, espèces).

Les cartes bancaires professionnelles

Tout d’abord, vous aurez le choix entre plusieurs gammes de cartes bancaires, de la gamme standard à premium.

En effet, la différence de gamme est fonction du nombre de retraits autorisés, des plafonds de paiements et retraits en France, en Europe ou à l’étranger, du type de débit (immédiat/différé), des services d’assistance et d’assurances. Une cotisation s’applique de manière mensuelle ou annuelle. La tarification est comprise entre 40€ et 200€ par an.

Certaines options sont également proposées moyennant un coût supplémentaire (personnalisation du visuel, option crypto dynamique, choix du code secret, service e-carte bleue, alertes).

Les virements émis

Votre banque distingue :

• le virements SEPA, non SEPA et trésorerie (virement entre compte d’une même société détenue dans un autre établissement bancaire),
• le virement ordinaire, instantané et urgent,
• le canal utilisé à savoir via le site Internet de la banque et l’échange de fichiers (télétransmission).

Ainsi, quel que soit le type de virement, et le mode de transmission, une tarification par virement s’applique.  Elle est en moyenne de 0,20€ par virement pour ceux réalisés par le canal Internet et comptez entre 5€ et 40€ pour ceux au format papier.

Les prélèvements débités sur votre compte

Ils sont généralement gratuits pour les prélèvements classiques dénommés « Prélèvements SEPA SDD CORE ». Toutefois, votre banque peut vous facturer les prélèvements émis par les institutions publiques dénommées « Prélèvements SEPA SDD BtoB ».

👉 Bon à savoir : Certaines banques facturent l’ajout d’un créancier (nouveau mandat de prélèvement). La tarification s’élève en moyenne à 10€.

Les paiements par chèques

Ils sont généralement gratuits. Seule l’émission d’un chèque de banque peut être facturée. La tarification moyenne est de 20€.

Les effets de commerce

Ils sont généralement gratuits à la condition d’avoir avisé, au préalable, votre banque de leurs échéances par la signature d’un document spécifique « convention de paiement ». Dans le cas contraire, un montant forfaitaire par relevé peut vous être facturé.

👉 Bon à savoir : Il est vivement conseillé de signer la convention de paiement pour limiter les frais d’encaissement des effets de commerce.

Les espèces

Votre carte bancaire professionnelle définira les plafonds de retrait autorisés. Vous devrez surtout vous acquitter de la cotisation annuelle de la carte.

Toutefois, des frais de retrait spécifiques peuvent s’appliquer pour les retraits à l’étranger et ceux réalisés en dehors du réseau bancaire de votre banque.

La renégociation de vos frais de services bancaires

Il faut garder à l’esprit que vous pouvez bien évidemment négocier vos frais bancaires. Cette approche est d’autant plus pertinente lorsque vous avez plusieurs partenaires bancaires.

En effet, cela vous permet de mettre en évidence la tarification de vos services bancaires, et de vous assurer que vous ne payez pas pour des services que vous n’utilisez pas !

Pour bien négocier, vous devez mettre en évidence le pourcentage que représente les services bancaires par rapport à votre chiffre d’affaires et de les comparer d’une année sur l’autre.

En résumé, les frais de services bancaires doivent avant tout refléter les services que vous utilisez réellement !

Sachez que les banques ont pour obligation de vous adresser tous les ans un récapitulatif annuel de frais. Ce document récapitule tous les frais facturés par les banques. Vous avez les frais liés au fonctionnement de votre compte bancaire, les frais de découvert, les cotisations/abonnements de vos produits et services. N’hésitez surtout pas à le consulter !

Une alternative existe ! Vous pouvez faire appel à une banque en ligne. Elle propose des offres avec des services de base à un prix attractif. Toutefois, le choix entre une banque traditionnelle et une banque en ligne dépendra clairement de vos attentes vis-à-vis de votre partenaire financier :

• La mise à disposition d’un interlocuteur fixe,
• L’ouverture d’une autorisation de découvert bancaire,
• L’accès à des financements.

Sachez que le Gouvernement a mis à disposition un site qui recense les principaux frais facturés par les différents établissements bancaires : Les principaux tarifs bancaires | Site officiel d’information (tarifs-bancaires.gouv.fr)